Stan prawny: 15 czerwca 2026 r.
W ciągu ostatnich miesięcy Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał kilka orzeczeń ważnych dla spraw frankowych. Media pokazywały je raz jako „przełom dla frankowiczów", raz jako „ratunek dla banków". Dla osoby, która spłaciła kredyt indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego (CHF) i myśli o pozwie, najważniejsze pytanie brzmi inaczej: co z tych orzeczeń wynika konkretnie dla mnie?
Linia pro-konsumencka, która się nie zmienia
Trzy filary korzystne dla konsumenta, ustalone we wcześniejszym orzecznictwie, w 2025 i 2026 r. nie zostały zachwiane:
Termin przedawnienia konsumenta nie biegnie, dopóki nie poweźmie on wiedzy o obecności klauzul abuzywnych w umowie (TSUE z 10 czerwca 2021 r., sprawy połączone od C-776/19 do C-782/19, BNP Paribas Personal Finance).
Bankowi nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału po uznaniu umowy za nieważną (TSUE z 15 czerwca 2023 r., C-520/21, sprawa Szcześniak; potwierdzone uchwałą pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22).
Ochrona dyrektywą 93/13/EWG obowiązuje również po wykonaniu umowy - spłata kredytu nie wygasza roszczeń konsumenta (TSUE z 16 marca 2023 r., C-6/22).
To fundamenty. Nowsze orzeczenia mają charakter porządkujący.
Grudzień 2025 - sprawa Kuszycka (C-767/24)
11 grudnia 2025 r. TSUE odpowiedział na pytanie polskiego sądu: czy konsument, który w sporze z bankiem składa oświadczenie o potrąceniu swoich roszczeń z wierzytelnością banku, automatycznie zrzeka się zarzutu przedawnienia tej wierzytelności?
Trybunał orzekł, że nie. Potrącenie i zarzut przedawnienia można podnosić równolegle. Bank nie może wykorzystywać instytucji potrącenia jako narzędzia do obejścia przedawnienia własnych roszczeń.
W praktyce wzmacnia to pozycję procesową osób, które zostały pozwane przez bank o zwrot kapitału - najczęściej w sytuacjach, gdy konsument wcześniej wystąpił o stwierdzenie nieważności umowy. Bezpośrednio dotyczy więc głównie spraw, w których konsument jest pozwanym, a nie powodem.
Co to oznacza konkretnie dla Ciebie
Spłaciłeś kredyt i planujesz pozew przeciwko bankowi. Twoja pozycja jest stabilna. Przedawnienie roszczeń konsumenta liczy się od momentu powzięcia wiedzy o abuzywności - wyroki z 2025 i 2026 r. tej zasady nie zmieniają. Brak podstaw prawnych do dochodzenia przez Bank wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
Spłaciłeś kredyt i otrzymałeś pozew od banku (sytuacja rzadsza, ale spotykana). Takiej sytuacji można uniknąć poprzez właściwie sformułowanie żądania w treści powództwa, poprzedzone stosownymi oświadczeniami wobec Banku.
Sprawy oczekujące - co nas czeka
Do TSUE skierowane są dwa kolejne pytania prejudycjalne z polskich sądów, oczekujące rozstrzygnięcia w II połowie 2026 r.:
- C-510/25 - dopuszczalność stosowania z urzędu rozliczenia saldem oraz kwestia odsetek ustawowych za opóźnienie,
- C-549/25 - odsetki za opóźnienie a oświadczenie konsumenta o potrąceniu.
Obie sprawy dotyczą głównie sposobu liczenia odsetek za opóźnienie - kwestia istotna ekonomicznie, ale nieprzesądzająca o samym roszczeniu konsumenta.
Co warto zapamiętać
Świeże orzeczenia TSUE nie zamykają drogi do sądu osobom, które spłaciły kredyt frankowy. Linia pro-konsumencka - od C-776/19 przez C-520/21, C-6/22, po orzeczenia z grudnia 2025 roku (Kuszycka) - jest spójna i stabilna.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy: daty zawarcia umowy, treści klauzul, momentu spłaty, ewentualnych wcześniejszych kontaktów z bankiem (reklamacje, wezwania do zapłaty). Te elementy decydują, jak konkretny sąd policzy bieg przedawnienia w Twojej sprawie.
Kancelaria Iwona Nowak prowadzi bezpłatną wstępną analizę umowy kredytu CHF. Skontaktuj się: tel. +48 510 244 071, ul. Pelcowizna 19/7, 03-391 Warszawa.
Najczęstsze pytania
Czy wyroki TSUE z kwietnia 2026 oznaczają, że bank odzyska kapitał mimo przedawnienia?
Nie automatycznie. TSUE dopuścił taką możliwość, ale tylko w wyjątkowych i uzasadnionych okolicznościach. Sąd musi rozważyć katalog kryteriów słuszności, a wyjątek nie może stać się regułą.
Czy nadal mogę się powoływać na przedawnienie roszczenia banku?
Tak. Przedawnienie pozostaje skuteczną instytucją ochrony konsumenta. Wyrok TSUE z 11 grudnia 2025 r. (C-767/24) dodatkowo potwierdził, że nawet złożenie oświadczenia o potrąceniu nie pozbawia Cię tego zarzutu.
Czy te wyroki dotyczą mnie, jeśli spłaciłem kredyt 10 lat temu?
Jeśli sam wnosisz pozew o zwrot świadczeń - wyroki kwietniowe nie zmieniają Twojej sytuacji bezpośrednio. Jeśli bank wystąpił z własnym pozwem przeciwko Tobie - wyroki te mogą mieć znaczenie dla sposobu, w jaki sąd oceni przedawnienie roszczenia banku.
Czy warto czekać na wyroki C-510/25 i C-549/25?
Czekanie na kolejne orzeczenia może oznaczać upływ terminów istotnych dla Twojej własnej sprawy - w tym ryzyko, że bank zdąży podjąć kroki blokujące. Każda strategia procesowa wymaga indywidualnej analizy.
Co zmieniła sprawa Kuszycka w mojej sytuacji?
Jeśli planujesz złożenie powództwa - sprawa Kuszycka nie wpływa bezpośrednio na Twoją sytuację. Jeśli bank wystąpił przeciwko Tobie, a Ty rozważasz potrącenie - możesz to zrobić, nie tracąc prawa do powołania się na przedawnienie roszczenia banku. Istnieje jednak możliwość takiego sformułowania powództwa, które umożliwi skuteczną obronę przed roszczeniem Banku.
Czytaj więcej w serii o CHF
- Spłaciłeś kredyt we frankach — czy nadal możesz pozwać bank? — przedawnienie roszczeń konsumenta, ustawa frankowa 2026, ochrona po wykonaniu umowy
- Kredyt CHF po rozwodzie — samodzielny pozew — możesz pozwać bank bez zgody byłego małżonka, rozliczenie świadczeń i aneks o przejęciu długu
Potrzebujesz indywidualnej analizy umowy? Sprawdź, jak kancelaria prowadzi sprawy o unieważnienie kredytu CHF.