Unieważnienie kredytu w euro

Umowy kredytów w euro bywały skonstruowane tak samo jak frankowe – wysokość zobowiązania zależała od kursu ustalanego przez bank. O tym, czy postanowienia Twojej umowy są niedozwolone, rozstrzyga sąd na podstawie jej treści i okoliczności zawarcia. Zacznijmy od bezpłatnej wstępnej analizy sprawy.

Zaczynam od analizy umowy. Piszesz kilka zdań o umowie, odpowiadam, wskazuję możliwe kroki i proszę o dokumenty, jeśli będą potrzebne. Jeśli zdecydujesz się na współpracę, ustalamy warunki i podpisujemy umowę. Przygotowuję i składam pozew, przejmuję całą komunikację z bankiem. Po wyroku pomagam w rozliczeniu z bankiem, odzyskaniu nadpłat i wykreśleniu hipoteki z księgi wieczystej.

Z mojego doświadczenia sprawy najczęściej trwają około 18–24 miesięcy, ale czas postępowania może być różny i zależy m.in. od obciążenia właściwego sądu oraz przebiegu konkretnej sprawy. Właściwość miejscową sądu ustala się co do zasady według miejsca zamieszkania kredytobiorcy. Część spraw kończy się wcześniej ugodą z bankiem. Informuję o każdym kroku postępowania.

Wynagrodzenie składa się z dwóch części: opłaty wstępnej oraz success fee, które stanowi zasadniczą część i jest płatne z dołu – dopiero po wygranej sprawie lub zawarciu ugody. Szczegółowe warunki ustalam indywidualnie na etapie bezpłatnej wstępnej analizy sprawy.

Spłata kredytu w całości nie zamyka Ci drogi do dochodzenia roszczeń wobec banku. Jeżeli Twoja umowa zawiera niedozwolone postanowienia, możesz domagać się zwrotu świadczeń spełnionych na jej podstawie także wtedy, gdy zadłużenie zostało już spłacone w całości. W takiej sprawie żądasz zwykle zapłaty, a ważność umowy sąd ocenia przy okazji rozpoznawania tego żądania. Sama spłata nie przesądza też o przedawnieniu: dla początku biegu terminu znaczenie ma m.in. moment, w którym konsument dowiedział się lub powinien był dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowień. Zasady te mogą mieć zastosowanie także do kredytów powiązanych z innymi walutami obcymi, w tym euro. Twoją sprawę ocenię indywidualnie na etapie wstępnej analizy.

Kwota zależy od wysokości udzielonego kredytu, lat spłaty i kursu euro w momencie zaciągnięcia. W typowej sprawie unieważnienia bank zwraca wszystkie pobrane raty, prowizje i opłaty, a konsument oddaje wyłącznie kwotę faktycznie wypłaconego kapitału. Różnica między tymi wartościami stanowi odzyskaną kwotę. Do odzyskanej sumy doliczają się odsetki ustawowe za opóźnienie, naliczane od momentu wezwania banku do zapłaty konkretnej kwoty (TSUE C-903/24). W indywidualnej wstępnej analizie szacuję orientacyjny zakres dla konkretnej umowy.

Tak, ale wyłącznie kwotę faktycznie wypłaconego kapitału – przy kredycie denominowanym lub indeksowanym do euro oznacza to kwotę w złotych otrzymaną w dniu uruchomienia, a nie nominalną kwotę w euro przeliczoną według aktualnego kursu. Po wyroku TSUE C-396/24 (Lubrecznik) bank nie może żądać zwrotu całego kapitału z pominięciem dotychczasowych spłat konsumenta. Wyrok TSUE C-520/21 (Szcześniak) wyklucza dodatkowe roszczenia banku o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. W wielu przypadkach konsument w toku spłaty już oddał bankowi więcej niż otrzymał – wtedy bank zwraca nadpłatę, a konsument nie dopłaca niczego.

Tak, banki przedstawiają propozycje ugód, choć ich warunki bywają mniej korzystne niż wynik wyroku sądowego. Każdą propozycję analizuję pod kątem rzeczywistych korzyści – porównuję kwotę proponowaną przez bank z oszacowanym wynikiem postępowania sądowego. Decyzję podejmuje konsument na podstawie pełnej kalkulacji.

W przypadku kredytu w euro można złożyć wniosek o zabezpieczenie obejmujący wstrzymanie obowiązku spłaty rat na czas postępowania. O udzieleniu zabezpieczenia rozstrzyga sąd – samo złożenie wniosku nie powoduje automatycznego wstrzymania rat. Ustawowe wstrzymanie obowiązku spłaty z mocy prawa, które od 7 sierpnia 2026 r. obowiązuje w sprawach dotyczących kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego, nie obejmuje kredytów w euro. W sprawie euro przygotowuję wniosek o zabezpieczenie wraz z pozwem, jeżeli są ku temu podstawy, i wyjaśniam, jakie są realne możliwości uzyskania wstrzymania spłaty w konkretnej sprawie.

Podobny jest sposób, w jaki bank skonstruował umowę – kurs waluty ustalał sam bank, a ryzyko jego zmiany ponosił konsument. Orzecznictwo w sprawach frankowych jest jednak znacznie obszerniejsze i nie przenosi się na kredyty w euro wprost. Dlatego każdą umowę oceniam osobno.