Bank nie oddał Twoich pieniędzy?

Jeśli z Twojego konta zniknęły pieniądze bez Twojej zgody, bank ma obowiązek zwrócić je w 24 godziny. Wstępna analiza Twojej sprawy jest bezpłatna.

Opisz swoją sprawę →

1. Bank ma obowiązek natychmiastowego zwrotu pieniędzy

Jeśli z Twojego konta wykonano transakcje bez Twojej wiedzy i zgody, mamy do czynienia z tzw. nieautoryzowaną transakcją płatniczą. Zgodnie z art. 46 ustawy o usługach płatniczych (wdrażającej unijną dyrektywę PSD2):

Bank ma obowiązek zwrócić Ci utraconą kwotę niezwłocznie, nie później niż do końca następnego dnia roboczego po Twoim zgłoszeniu. To tzw. zasada D+1 – bezwzględna i wynikająca wprost z prawa.

Bank może odmówić zwrotu wyłącznie w dwóch przypadkach:

  • udowodni, że transakcja została przez Ciebie autoryzowana (świadomie zatwierdzona),
  • udowodni, że działałeś z rażącym niedbalstwem – np. samodzielnie i świadomie podałeś dane logowania oszustom.

Samo oświadczenie banku, że operacja technicznie przebiegła poprawnie, NIE jest wystarczające. Ciężar dowodu spoczywa na banku – to bank, nie Ty, musi udowodnić swoje twierdzenia przed sądem.

Ważne: uwierzytelnienie to nie to samo co autoryzacja. Wpisanie kodu SMS pod wpływem manipulacji oszusta nie oznacza, że transakcja była autoryzowana. Potwierdził to Sąd Najwyższy w wyroku z 15 września 2023 r. (II CSKP 1013/22).

Nie wiesz, czy Twoja sprawa kwalifikuje się do zwrotu? Napisz do mnie – bezpłatna wstępna analiza sprawy.

Zapytaj o swoją sprawę →

2. Opinia Rzecznika Generalnego TSUE – nowy argument dla konsumentów

5 marca 2026 roku Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości UE wydał opinię w polskiej sprawie C-70/25 (Tukowiecka przeciwko PKO BP). Sprawa dotyczy klientki, która straciła 3 000 złotych w wyniku phishingu, a bank odmówił zwrotu, twierdząc, że sama zawiniła.

Rzecznik przedstawił stanowisko, zgodnie z którym:

  • Sam zarzut, że konsument zachował się nieostrożnie, nie wystarczy, by bank wstrzymał zwrot w terminie D+1.
  • Ewentualne rażące niedbalstwo konsumenta bank może udowodnić poprzez wytoczenie powództwa przed sądem. Bank nie może argumentem rażącego niedbalstwa blokować natychmiastowego zwrotu.
  • Wyjątek: bank może wstrzymać zwrot, jeśli ma uzasadnione podstawy sądzić, że to sam klient jest oszustem – musi wtedy niezwłocznie zawiadomić odpowiedni organ.

Opinia Rzecznika Generalnego nie jest wiążąca dla Trybunału – ostateczne stanowisko zajmie TSUE w wyroku.

3. Co robić natychmiast po wykryciu kradzieży?

  1. Zablokuj kartę i konto

    Zadzwoń na infolinię banku lub zrób to przez aplikację. Zatrzymaj dalszy odpływ środków.

  2. Zgłoś nieautoryzowane transakcje w banku

    Zrób to na piśmie (e-mail, formularz reklamacyjny). Opisz dokładnie, które operacje nie były przez Ciebie zatwierdzone.

  3. Zachowaj potwierdzenia zgłoszenia

    Numer sprawy, e-mail potwierdzający reklamację, zapis rozmowy. Będą potrzebne jako dowód daty zgłoszenia.

  4. Zgłoś przestępstwo na policję

    Protokół zgłoszenia to ważny dokument w dalszym postępowaniu (również wobec banku).

  5. Nie akceptuj odmowy banku bez uzasadnienia

    Jeśli bank nie zwraca środków w terminie D+1, masz prawo do skargi i dalszych kroków prawnych.

4. Jeśli bank odmawia zwrotu – co dalej?

Sprawa może trafić do sądu – bank będzie wówczas musiał udowodnić zarówno prawidłowe uwierzytelnienie transakcji, jak i rażące niedbalstwo klienta.

Najczęstsze pytania

Co do zasady tak – chyba że udowodni, że transakcja była autoryzowana lub że konsument działał z rażącym niedbalstwem. Samo techniczne uwierzytelnienie nie wystarczy.

Nie później niż do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji (zasada D+1, art. 46 ustawy o usługach płatniczych).

Samo wpisanie kodu pod wpływem manipulacji to nie rażące niedbalstwo. Sąd bierze pod uwagę całość okoliczności towarzyszących danej transakcji.

Można złożyć skargę do Rzecznika Finansowego, skargę do UOKiK lub wytoczyć powództwo sądowe.

Wstępna analiza sprawy jest bezpłatna – to jedyny bezpłatny etap. Warunki wynagrodzenia za prowadzenie sprawy ustalam indywidualnie, po zapoznaniu się z dokumentami, i przedstawiam je przed podjęciem współpracy.

Sprawdź, czy możesz odzyskać utracone środki – bezpłatna analiza

Analizuję dokumentację, prowadzę postępowania reklamacyjne, reprezentuję klientów wobec banków. Im szybciej zadziałasz, tym lepsze możliwości podjęcia skutecznych kroków prawnych.

Sprawdź swoją transakcję →lub zadzwoń: +48 510 244 071

Przebieg i wynik sprawy zależą od treści dokumentów i indywidualnych okoliczności – o rozstrzygnięciu decyduje sąd.