Sankcja kredytu darmowego

Tak, ale trzeba sprawdzić, czy nie upłynął ustawowy termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie to wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Ustawa nie definiuje jednak jednoznacznie, co należy rozumieć przez „wykonanie umowy”, a kwestia ta jest przedmiotem rozbieżności w orzecznictwie. Dlatego sama informacja, że kredyt został całkowicie spłacony, nie wystarcza do automatycznego stwierdzenia, czy termin na skorzystanie z SKD już upłynął. W pierwszej kolejności analizuję datę zawarcia i wykonania umowy, historię spłat oraz jej treść pod kątem naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim.

Nie. Sankcja nie zależy od tego, kto udzielił kredytu, tylko od tego, co znalazło się w umowie. Sprawdzam umowy każdego kredytodawcy – banku, SKOK-u i firmy pożyczkowej. Znaczenie ma treść dokumentu, nie nazwa instytucji.

Wstępna ocena sprawy jest bezpłatna. Warunki wynagrodzenia za prowadzenie sprawy ustalam indywidualnie, po zapoznaniu się z dokumentami, i przedstawiam je przed podjęciem współpracy.

Zaczynam od analizy umowy. Poproszę o umowę z załącznikami, harmonogram i zaświadczenie z banku o wysokości spłat; jeżeli nie masz ich pod ręką, napiszę, o co poprosić bank. Jeżeli zdecydujesz się na współpracę, ustalamy warunki i podpisujemy umowę. Następnie kieruję do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji wraz z wezwaniem do zwrotu. Bank może je uwzględnić w całości, w części albo odmówić. Jeżeli odmówi, przygotowuję i składam pozew, a o tym, czy sankcja przysługiwała, rozstrzyga Sąd na podstawie treści umowy.

Jeśli bank zaakceptuje oświadczenie – rozliczenie następuje stosunkowo szybko. Jeśli sprawa trafi do Sądu – od 12 do 24 miesięcy.

Możesz złożyć oświadczenie samodzielnie, ale banki często je kwestionują. Błąd w procedurze może pozbawić Cię prawa do sankcji. Zdecydowanie warto skonsultować się z radcą prawnym przed działaniem.

Błędne RRSO, brak wymaganych informacji w umowie, nieprawidłowo wskazane koszty kredytu, wadliwa forma umowy, błędy w harmonogramie spłat. Katalog jest szeroki – dlatego warto sprawdzić każdą umowę.

Według wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) i wyroku Sądu Najwyższego z 8 lipca 2026 r. (II CSKP 89/26) oprocentowanie dotyczy wyłącznie kwoty, którą konsument faktycznie otrzymał. Jeżeli bank naliczał odsetki także od prowizji, sprawdzam, jak wpłynęło to na RRSO i pozostałe dane w umowie.

Pierwszy sygnał widać bez obliczeń: porównaj kwotę, która wpłynęła na Twoje konto, z całkowitą kwotą kredytu w umowie. Jeżeli umowa podaje więcej, RRSO mogło zostać policzone od zawyżonej podstawy. Dokładne przeliczenie robię na podstawie umowy i harmonogramu spłat.

Wynik jest orientacyjny. Kalkulator nie uwzględnia umowy zawartej na działalność gospodarczą, kosztów płaconych osobno, zmiennej raty lub oprocentowania ani kredytu bez pełnych danych umowy. Nie sprawdza też, czy umowa zawiera błędy – to wymaga analizy jej treści. Dokładne przeliczenie robię na podstawie umowy i harmonogramu spłat.