Wyrokiem z 25 czerwca 2026 r. Sąd Apelacyjny w Katowicach (sygn. akt V ACa 1165/24) oddalił apelację Erste Bank Polska – do kwietnia 2026 r. działającego pod nazwą Santander Bank Polska – od wyroku Sądu Okręgowego w Rybniku z 11 czerwca 2024 r. (sygn. akt I C 2360/22). Sprawa dotyczyła umowy kredytu we frankach szwajcarskich zawartej z Kredyt Bankiem. Rozstrzygnięcie jest prawomocne, a łączna korzyść dwojga kredytobiorców wyniosła 170 000 zł ponad kwotę udzielonego kapitału kredytu. Postępowanie w obu instancjach prowadziła Kancelaria Radcy Prawnego Iwona Nowak.
Od Kredyt Banku do Erste Bank Polska – ta sama umowa, trzy nazwy banku
Umowa, której dotyczyła sprawa, została zawarta z Kredyt Bankiem. W toku zmian właścicielskich w polskim sektorze bankowym stroną umowy stał się Santander Bank Polska, a od kwietnia 2026 r. – po wejściu austriackiej grupy Erste do akcjonariatu – bank działa jako Erste Bank Polska. Dla konsumenta istotne jest jedno: zmiana nazwy banku nie zmienia sytuacji prawnej kredytobiorcy. Stroną umowy pozostaje ten sam podmiot, a roszczenia dotyczące umowy kredytu CHF kieruje się po prostu przeciwko bankowi pod jego aktualną nazwą.
Co orzekły sądy obu instancji
Sąd Okręgowy w Rybniku ustalił nieważność umowy kredytu CHF i zasądził na rzecz kredytobiorców zwrot świadczeń spełnionych na rzecz banku. Bank zaskarżył ten wyrok w całości. Sąd Apelacyjny w Katowicach apelację oddalił, obciążając bank kosztami postępowania apelacyjnego w kwocie 8 100 zł. Z chwilą ogłoszenia wyroku sądu drugiej instancji rozstrzygnięcie stało się prawomocne.
Po ostatecznym rozliczeniu stron łączna korzyść konsumentów wyniosła 170 000 zł ponad kwotę kapitału, który bank udostępnił im przy zawarciu umowy.
Dlaczego sąd nie uwzględnił zarzutu potrącenia
Elementem sprawy wartym odnotowania jest los zarzutu potrącenia. Potrącenie to konstrukcja, za pomocą której bank zestawia własne roszczenie o zwrot udostępnionego kapitału z roszczeniem konsumenta o zwrot spełnionych świadczeń – tak, aby obie wierzytelności wzajemnie się umorzyły do wysokości niższej z nich. W tej sprawie bank sięgnął po ten instrument dopiero na etapie postępowania drugoinstancyjnego.
Sąd Apelacyjny w Katowicach zarzutu nie uwzględnił, ponieważ wierzytelność banku nie była wymagalna. Skuteczne potrącenie wymaga, aby wierzytelność przedstawiana do potrącenia nadawała się już do dochodzenia – a roszczenie banku o zwrot kapitału tego warunku w tej sprawie nie spełniało. W efekcie kredytobiorcy zachowali pełną zasądzoną na ich rzecz kwotę.
Stanowisko sądu pozostaje w zgodzie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 22 stycznia 2026 r. w sprawie C-902/24. Trybunał wskazał w nim, że sam zarzut potrącenia zgłoszony przez bank tytułem ewentualnym nie jest wykluczony, ale wierzytelność banku o zwrot kapitału nie może zostać uznana za wymagalną, zanim sąd ustali nieważność umowy.
Co to oznacza dla Twojego kredytu
Jeżeli masz kredyt frankowy zawarty z Kredyt Bankiem, dawnym Santander Bank Polska albo obecnym Erste Bank Polska, ta sprawa pokazuje dwie rzeczy. Po pierwsze – przekształcenia po stronie banku nie zamykają drogi do podważenia umowy: pozew kieruje się przeciwko bankowi pod jego bieżącą nazwą. Po drugie – spór z bankiem toczy się nie tylko o samą nieważność umowy, ale również o sposób rozliczenia stron po jej upadku, w tym o to, czy zarzuty zgłaszane przez bank w toku procesu spełniają warunki, od których zależy ich skuteczność.
Należy jednak wspomnieć, że każde z prezentowanych rozstrzygnięć zapadło w indywidualnej sprawie – wynik konkretnego postępowania zawsze zależy od treści umowy i okoliczności jej zawarcia, dlatego każda umowa wymaga indywidualnej analizy.
Najczęstsze pytania
Czy zmiana Santander Bank Polska na Erste Bank Polska wpływa na sprawy frankowe?
Nie. To zmiana nazwy tego samego podmiotu, a nie przeniesienie umów do innego banku. Umowy kredytowe, toczące się postępowania i roszczenia konsumentów pozostają bez zmian – zmienia się wyłącznie oznaczenie strony.
Co oznacza, że wyrok jest prawomocny?
Wyrok sądu drugiej instancji jest prawomocny z chwilą ogłoszenia. Oznacza to, że kończy postępowanie w toku instancji i podlega wykonaniu – konsument może dochodzić zasądzonych kwot.
Czym jest zarzut potrącenia w sprawie frankowej?
To sposób obrony banku: bank zestawia swoje roszczenie o zwrot wypłaconego kapitału z roszczeniem konsumenta o zwrot rat, aby obniżyć kwotę, którą realnie wypłaci po wyroku. Jednym z warunków skutecznego potrącenia jest wymagalność wierzytelności przedstawianej do potrącenia. W opisywanej sprawie sąd zarzutu nie uwzględnił właśnie dlatego, że wierzytelność banku nie była wymagalna.
Mam kredyt CHF dawnego Kredyt Banku lub Santander – od czego zacząć?
Od skompletowania dokumentów: umowy kredytu wraz z aneksami oraz historii spłat rat kapitałowo-odsetkowych z banku. Na ich podstawie można ocenić, czy umowa zawiera postanowienia pozwalające dochodzić jej nieważności.
Jeśli chcesz sprawdzić własną umowę, opisz swoją sprawę – kontakt z kancelarią. Bezpłatna wstępna analiza pozwoli ocenić, jakie roszczenia wchodzą w grę w Twojej sytuacji.
Iwona Nowak, radca prawny, OIRP Warszawa nr WA-13210
Stan prawny na 18 lipca 2026 r.
Czytaj więcej w serii o CHF
- Wyrok TSUE Kuszycka (C-767/24) a przedawnienie kredytu CHF – co zmienia najnowsze orzeczenie z grudnia 2025 r.
- Prezydent podpisał ustawę frankową – co zmienia w sprawach o kredyty CHF – wstrzymanie spłaty rat, szybsze procedury, rozliczenie w jednym postępowaniu
- Spłaciłeś kredyt we frankach – czy nadal możesz pozwać bank? – przedawnienie roszczeń konsumenta, ustawa frankowa 2026, ochrona po wykonaniu umowy
- Kredyt CHF po rozwodzie – samodzielny pozew – możesz pozwać bank bez zgody byłego małżonka, rozliczenie świadczeń i aneks o przejęciu długu
Potrzebujesz indywidualnej analizy umowy? Sprawdź, jak kancelaria prowadzi sprawy o unieważnienie kredytu CHF.